不管是阿里金融版圖的逐漸明晰還是復(fù)星集團(tuán)的“另立山頭”，抑或是華瑞銀行設(shè)立的“一波三折”，民營銀行首批5家試點(diǎn)終于全部亮相。從民營銀行誕生之日起，其一舉一動(dòng)都在鎂光燈的注視下，更讓市場關(guān)注的是，各家民營銀行背后股東的故事，還有其未來的業(yè)務(wù)模式、構(gòu)成與發(fā)展之路。

網(wǎng)商銀行助阿里金融版圖明確

既生瑜何生亮。在民營銀行之戰(zhàn)中，阿里老對(duì)手騰訊今年7月首批搶跑一度引發(fā)種種猜測，而昨日網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)籌建，阿里試圖扳回一城。

作為主發(fā)起人，小微金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡稱“小微金服”）表示，網(wǎng)商銀行意為“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行”，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)商銀行的主打概念。據(jù)稱，向監(jiān)管層的申報(bào)中，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

此前，小微金服副總裁俞勝法（傳說中的網(wǎng)商銀行行長）曾透露“不糾結(jié)物理網(wǎng)點(diǎn)、突破區(qū)域限制”等更符合互聯(lián)網(wǎng)理念的設(shè)想，但這些細(xì)節(jié)仍有待籌建完成和監(jiān)管部門的審批。

事實(shí)上，與其他民營銀行站隊(duì)相比，馬云拉來的網(wǎng)商銀行小伙伴更具互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)，復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌、銀泰集團(tuán)董事長沈國軍以及萬向集團(tuán)總裁魯偉鼎均是馬云的至交好友，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、金融興趣濃厚。

復(fù)星、銀泰、萬向在業(yè)務(wù)層面與阿里交往更為密切，已經(jīng)開展了多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐：阿里旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司的股東包含這三家企業(yè)；復(fù)星、銀泰均參股阿里智能物流骨干網(wǎng)絡(luò)“菜鳥”；阿里斥資54億元入股銀泰商業(yè)，并在電商、O2O等多個(gè)領(lǐng)域展開合作。

值得注意的是，借助網(wǎng)商銀行獲批東風(fēng)，一直處在籌建當(dāng)中的阿里金融公司架構(gòu)有望完成注冊(cè)。工商登記資料顯示，此次注資網(wǎng)商銀行的主體是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)，由支付寶母公司浙江阿里巴巴電子商務(wù)公司改頭換面而來，其業(yè)務(wù)還包含天弘基金、阿里小貸公司等。消息人士稱，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)正是阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）最終注冊(cè)登記的企業(yè)名稱，法人代表亦是小微金服掌舵人彭蕾。但小微金服官方并未對(duì)此予以置評(píng)。

美邦擬借力華瑞銀行轉(zhuǎn)型

銀監(jiān)會(huì)批復(fù)公告露面的另一位主角則是華瑞銀行。據(jù)銀監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的公告，同意在上海市籌建上海華瑞銀行，兩家主發(fā)起人均瑤集團(tuán)和美邦服飾分別持有30%、15%股權(quán)。據(jù)悉，獲準(zhǔn)籌建的華瑞銀行將注冊(cè)在中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。

美邦服飾董事長周成建表示，“我們希望運(yùn)用好民營銀行這個(gè)金融平臺(tái)，為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供更多的服務(wù)；同時(shí)，我們將借助華瑞銀行金融平臺(tái)，更好地整合產(chǎn)業(yè)資源，與公司其他業(yè)務(wù)帶來良性互通互助效應(yīng)，為公司O2O戰(zhàn)略服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)”。

事實(shí)上，華瑞銀行命運(yùn)多舛，走到獲批一波三折，均瑤的曾經(jīng)合伙對(duì)象其實(shí)是復(fù)星。8月時(shí)有消息稱，均瑤和復(fù)星“分手”，均瑤找了上海華服投資有限公司，正是美邦的控股股東。9月，美邦發(fā)布公告證實(shí)，擬作為兩個(gè)主發(fā)起人之一，參與發(fā)起設(shè)立華瑞銀行，美邦方面擬出資額不超過7.5億元。

優(yōu)他國際品牌投資管理集團(tuán)總裁楊大筠向北京商報(bào)記者分析說，近一段時(shí)間，民營銀行快速發(fā)展，服裝企業(yè)介入這一領(lǐng)域，一方面可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化；另外，入股作為融資載體的銀行，對(duì)于服裝企業(yè)的未來融資也將有一定幫助。

另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)高額的業(yè)績回報(bào)也是吸引各企業(yè)入局的重要因素。不過值得注意的是，由于我國還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于民營銀行，監(jiān)管要求由發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，這勢必會(huì)提高民營銀行的運(yùn)營成本。“目前服裝行業(yè)本處在低迷期，需要較高成本加速轉(zhuǎn)型，在民營銀行的投入，短期內(nèi)收效不會(huì)太明顯，而這筆支出卻是會(huì)對(duì)公司整體業(yè)績?cè)斐梢欢▔毫Γ绕涫侵鳂I(yè)服裝的投入成本可能會(huì)被攤薄?！币晃煌跣辗b業(yè)專家分析說。

民營銀行特色化業(yè)務(wù)之路

從民營銀行試點(diǎn)消息的傳出，至昨日5家試點(diǎn)全部出爐、整裝待發(fā)，“差異化經(jīng)營、特色化業(yè)務(wù)”都沒有離開過民營銀行的定位，而各家民營銀行究竟采取如何的業(yè)務(wù)模式也最受關(guān)注。據(jù)了解，網(wǎng)商銀行打造的是互聯(lián)網(wǎng)銀行概念；而華瑞銀行主打“智慧銀行”，形成面向自貿(mào)區(qū)、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，成為先行先試的窗口。此前獲批的三家民營銀行，除天津金城定位對(duì)公業(yè)務(wù)外，深圳前海微眾銀行的定位是個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，溫州民商銀行定位于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。

其實(shí)，早在今年3月銀監(jiān)會(huì)公布的五家民營銀行試點(diǎn)方案中，初步設(shè)定了四種經(jīng)營模式，其中就包括騰訊的大存小貸模式、天津的公存公貸模式、溫州的當(dāng)?shù)貐^(qū)域模式以及小存小貸模式。大存小貸模式是指設(shè)定存款下限，僅接受大額存款，另外設(shè)定貸款上限，支持小微企業(yè)貸款；公存公貸是指僅做對(duì)公業(yè)務(wù)，不做零售業(yè)務(wù)；當(dāng)?shù)貐^(qū)域模式是指服務(wù)于特定的當(dāng)?shù)叵M(fèi)者；小存小貸則是限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，此次民營銀行發(fā)起人有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，必然會(huì)帶來互聯(lián)網(wǎng)金融方面的新理念和新做法，各家民營銀行也肯定會(huì)融入自身特色。

值得一提的是，此次備受矚目的網(wǎng)商銀行，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。至于開業(yè)時(shí)間，他們會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求，在批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成。

而另一家華瑞銀行股東均瑤集團(tuán)的官網(wǎng)已發(fā)布了“金融事業(yè)部集中招聘”的公告，稱已積極開展籌備相關(guān)工作，現(xiàn)面向社會(huì)誠招金融相關(guān)業(yè)務(wù)崗位優(yōu)秀人才，招聘職位包括運(yùn)營管理類、零售銀行產(chǎn)品經(jīng)理類和信息技術(shù)類等三大類型。

不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，民營銀行的出現(xiàn)將使企業(yè)融資難的局面略有改觀，未來也不排除將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。不過，目前民營銀行還要循序漸進(jìn)地發(fā)展，與此同時(shí)，其他資金供給渠道也不能停滯不前，集合債、股票等非銀行融資渠道還是不能少的。